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finanzas personales & management el comercio / sábado 7 de marzo del 2015

defensa del consumidor la ley:

finanzas personales. Si usted tiene un saldo y piensa prepagar alguna deuda, ponga atención al siguiente artículo y entérese cómo puede hacer para reducir el capital pendiente de cancelación. Esto lo beneficiará porque implicará el menor cálculo de intereses.

Desagio, el secreto para pagar menos por un crédito Si usted cree que después de sacar un crédito está obligado a pagar todos los intereses previstos al momento de firmar con el banco, se equivoca. Usted también tiene derecho, como consumidor, a reducir el pago de intereses si cuenta con un saldo adicional. Según explica el especialista en temas financieros Rolando Castellares, todo consumidor tiene derecho a “prepagar sus créditos”. Pero tenga cuidado, que el “adelanto de cuota” también se entiende como prepagar una deuda. Sin embargo, bajo esa modalidad lo único que hace es cancelar antes de fecha una cuota –compuesta de capital, intereses y comisiones– de su cronograma de pagos. En cambio, el pago anticipado –“también conocido como desagio”– implica prepagar el capital (el monto original de la deuda sobre

fernando fujimoto/archivo

el valor de la información deber Al momento de contratar un crédito, las empresas deben informar al cliente las diferencias entre adelanto de cuota y el pago anticipado.

derecho. El año pasado, la SBS estableció los requisitos para aplicar el desagio.

38.500 soles pagará

edyficar por no permitir pagos anticipados.

el cual se calculan los intereses). Esto devendrá en un nuevo cálculo de las cuotas o en la reorganización del cronograma de pago, con “la consiguiente reducción de los intereses, las comisio-

nes y los gastos derivados de las cláusulas contractuales al día del pago”. los requisitos Para aplicar a este beneficio se deben cumplir ciertos

tipo de crédito Según Jorge Lazo, de Lazo, De Romaña & Gagliuffi Abogados, todos los créditos son sujetos de desagio. Pero si tiene varias deudas y no puede prepagarlas todas, debe priorizar las que aplican intereses más altos.

requisitos, según la Resolución 1801-2014 de la Superintendencia de Banca, Seguro y AFP (SBS). Esta dice textualmente que “los pagos mayores a dos cuotas (que incluye

“No pueden aplicarse comisiones, gastos, penalidades de ningún tipo por el ejercicio del derecho o cobros de naturaleza o efecto similar [por el pago anticipado o adelanto de cuota]”. Res. 1801-2014 SBS

aquella exigible en el período) se consideran pagos anticipados”. Por tanto, en estos casos las empresas deberán pedir a los clientes que señalen si deben proceder a la reducción del monto de las cuotas restantes, pero manteniendo el plazo original; o del número de cuotas con la consecuente reducción del plazo del crédito. En caso de que el cliente no manifieste su opción, la entidad reducirá por ‘default’ el número de cuotas dentro de los 15 días de realizado el pago, explica Castellares. Para ilustrar esto, pongamos un ejemplo. Si usted paga un crédito con cuotas mensuales de S/.1.000, deberá aportar al menos S/.2.001 para beneficiarse del desagio. Pero si en lugar de ello paga hasta S/.2.000, lo único que hará es el adelanto de una cuota, con lo cual en el siguiente día de pago no deberá aportar nada. En el primer caso, el banco deberá recalcular gratuitamente el monto de sus cuotas o la reducción del número de estas. En la segunda no habrá cambiado nada y seguirá pagando de acuerdo con el cronograma inicial.